שלמה בן יוסף 4, רמת גן. מיקוד: 5247404 03-6721091

info@shita.co.il

27 מרץ 2016

Comments:

0
19 יוני 2015

Comments:

2
 יוני 19, 2015
 2

חיסכון ומודעות לכסף שלכם

עד כמה אתם מודעים לניהול הכסף שלכם ולאלטרנטיבות שעומדות בפניכם? “האושר פירושו למלא את חובתך, וככל שהחובה קשה יותר, כך האושר גדול יותר” מאמר חובה […]

עד כמה אתם מודעים לניהול הכסף שלכם ולאלטרנטיבות שעומדות בפניכם?

"האושר פירושו למלא את חובתך, וככל שהחובה קשה יותר, כך האושר גדול יותר" מאמר חובה 21/06/2015 אני פוגש הרבה מאוד אנשים מוכשרים, שעובדים קשה, רצים ממקום למקום בקושי רואים את משפחתם והכל על מנת להבטיח את עתידם הכלכלי.  אני מסביר להם שאם הם לא יעצרו לרגע ולצד העבודה הקשה יתכננו את עתידם הפיננסי הם פשוט ירוצו במקום. מעבודה בלבד כמעט ובלתי אפשרי לצבור הון אפילו אם אתם בעשירון העליון. אתם חייבים לעלות את המודעות שלכם בנושא החיסכון והאלטרנטיבות שיש לכם לכסף. (גם מחוץ למערכת הבנקאית הידוע) אני חייב לשתף אתכם בעוד מקרה שקרה לי השבוע, מקרה שמצטרף לסדרה ארוכה (ארוכה מדי לטעמי) של מקרים דומים. מקרים שקורים לאנשים בדיוק כמוני וכמוכם – השכנים שלנו, החברים שלנו, בני המשפחה שלנו, זה פשוט הרבה יותר מדי נפוץ לצערי. ישבתי עם גבר בן 63, רחוק מרחק 4 שנים בלבד מגיל הפרישה. איש מוכשר, עובד מסור שכמעט ולא החסיר יום עבודה במהלך כל שנות עבודתו. מה שהוא אמר לי כמעט ושבר לי את הלב. לרוב האנשים שאני מכיר יש עוד הזדמנות לתקן ולצאת לעתיד בטוח יותר. אז תקדישו כמה דקות זה יעזור לכם מאוד. המקרה העצוב של אותו גבר בן 63 יכול היה להימנע בקלות. אתה עובד קשה כל החיים שלך. אתה פועל בדיוק לפי מה שהבטיחו לך: תעבוד קשה, תחסוך לפנסיה, וכשתפרוש – תתחיל ליהנות, תראה עולם, תפנק את הנכדים, תהנה קצת מהכסף שחסכת בעבודה כל כך קשה במשך כל כך הרבה שנים. אבל אז מגיע גיל הפרישה, ותאמינו לי, הוא מגיע מהר. ופתאום מגלים שהחיסכון הפנסיוני נוהל באופן קצת פחות ממקצועי וגם אם כן נוהל נכון והוא לא ממש מתאים לצרכים שלכם ולחלומות שלכם. האמת, הוא בקושי מספיק למחייה שוטפת ביום שלאחר הפרישה. ואז פתאום חיים בדוחק. ואז פתאום נהיים תלויים בילדים! במקום לפנק את הנכדים, צריך לבקש עזרה מהילדים. לצערי, זהו מצב בו אני נתקל על בסיס יום-יומי. גם אם היום אתם מרוויחים טוב ושואפים להתקדם בחיי העבודה כמה רגעים מזמנכם יכול לעשות עבורכם את ההבדל של מאות אלפי שקלים יותר בתכנון וחשיבה קדימה. למה זה קורה? כיום, כבר אין ויכוח בין הכלכלנים המובילים בעולם כי המשכורת כבר לא מספיקה וכי אי אפשר להסתמך עליה לקיום בכבוד לאחר גיל הפרישה.  קצב החיים המודרני מכריח אותנו להתמודד עם לחצים, אתגרים וקשיים של כאן ועכשיו. אנחנו לא מתפנים לחשוב על איך אנחנו רוצים שהחיים שלנו בגיל הפרישה ייראו, או מה צריך לעשות כבר היום לשם כך. חוסר ידע פיננסי ומחסור של זמן לעסוק בדבר יכולים לגרור הפסד תשואה שיכולה להגיע לאחוז דו ספרתי בשנה ואף יותר מכך. זה אולי נשמע מעט, אבל ההשפעה המצטברת של זה על פני שנים היא זו שמהווה את ההבדל בין פרישה בדוחק לפרישה בכבוד. חוסר האכפתיות של אחרים לגבי הרווחה העתידית שלכם משמעה כי עליכם לקחת את עתידכם הפיננסי בידיכם עוד היום. בתקופה בה המחירים עולים בקצב מדאיג והשכר נשאר קבוע ועומד במקום פחות או יותר, צריך לעשות יותר כדי לשפר עמדות ולהגן על עצמכם בעתיד ועל משפחתכם. למה היום יותר מתמיד חייבים להיות ערים למה שקורה בשוק הכלכלי
  • *מקדם הקצבה (מקדם הפנסיה) כבר אינו מובטח ואינו מגן עליכם מבחינת גובה הקצבה שתקבלו לאחר הפרישה.
 
  • *תוחלת החיים שלנו עולה בקצב מהיר ביותר. משמעות הדבר היא שנצטרך להתקיים הרבה יותר שנים ממה שנצליח לחסוך עד גיל הפרישה.
 
  • *סביבת הריבית הנמוכה של היום היא בעלת השפעה מכרעת על החסכונות העתידיים שלכם. רמות תשואה נמוכות יכולים להשאיר אתכם עם פנסיה בגובה של 20%-30% ממשכורתכם האחרונה. נסו לחשוב האם פנסיה ממוצעת של 6000 ₪ חודש מספיקה כדי להתקיים בכבוד מבלי להפוך לנטל על אחרים?
 
  • *מחירי הדירות להשקעה דורשים הון כספי גדול ובמחירים של היום התשואות יורדות לכמה אחוזים בודדים לשנה.(בת"א התשואה על דירה של 3 חדרים במחיר של 2,685,532 תקבלו תשואה של 2.69% בשנה)
 
  • *הבנקים נותנים את המחירים הכי פחות אטרקטיביים ללקוחות הקטנים, אלה שחוששים להתמודד או שלא חושבים שיש אלטרנטיבה חוץ בנקאית לניהול חסכונותיהם, גם אם מדובר בהיקפים צנועים יחסית של כמה עשות אלפים. עובדה זו לבדה עלולה לעלות לכם בהרבה מאוד כסף במרוצת הזמן.
מה אפשר לעשות כדי לחיות בכבוד בגיל הפרישה? קודם כל אני מייעץ לכם לצאת מהמקום שנוח לכם בו. ברגע שתבינו כי קיימות אפשרויות טובות יותר בחוץ תבינו כי התפיסה הזו היא מהווה את הבעיה הגדולה ביותר מבחינתכם. תמיד בשיחות עם לקוחות אני מסביר להם שזה נוגע לעתידם הפיננסי הם צריכים להסתכל ולנתח את הדברים דרך משקפיים כלכליים בלבד. כל אמירה שקשורה בנוחות, זמן והרגלים פשוט אין לה מקום בעולם בו אנו חיים ובפרט בתחום חשוב כמו זה. החדשות הטובות הן, שברוב המקרים פרישה בכבוד תוך עצמאות כלכלית והימנעות מהפיכה לנטל על ילדיכם עדיין אפשרית ובהחלט יכולה להיות מטרה ריאלית. פשוט צריך לפעול היום כדי לא לסבול ולהעיק מחר. דוגמא למוצר פיננסי שמהווה חשיבה מחוץ לקופסא  היא פוליסת החיסכון והשקעה שמציעות חלק מחברות הביטוח הראל, מנורה ובתי ההשקעות אלטשולר ופסגות. מדובר על תוכנית חיסכון והשקעה שהיא קודם כל נזילה ללא התחייבות, שהשיגה תשואות גבוהות בשנים האחרונות. התכנית מאפשרת גמישות מקסימלית בהפקדות (חד פעמי, פעם בתקופה או, מתי שנוח לכם). כמו כן היא זמינה לכל סכום והפקדה. היתרון המרכזי הוא שאתם מקבלים את הניהול והניסיון של חברות הפיננסים המובילות כיום בישראל. הניהול מבוצע באופן דינמי תוך התחשבות במגמות בישראל ובעולם.  מרבית האנשים שמנהלים בעצמם את ההשקעות דרך הבנק לא עוסקים בתחום או מסוגלים לעקוב ברמה יום יומית ולכן השירות נותן מענה. אני תמיד נותן דוגמא למבוטחים שלנו שכמו שאתה לא הולך לייצג את עצמך בבית משפט ללא עורך דין או להגיש תצהיר הון ללא רו"ח כך הדבר גם אמור להיות שזה נוגע לניהול הכספים שלך. ניהול השקעות הינו דבר מורכב מאוד ודורש ידע רחב והכשרה מקצועית. בנוסף תוכנית כזו לדוגמא תוזיל לכם את העלויות מול הבנקים בין 20%-35% ותביא לתמהיל רחב מאוד של השקעה שיוריד את הסיכון. אז נכון ששום דבר אינו מובטח אבל במצב הכלכלי זה בהחלט דבר מאוד נכון לעשות. לשם המחשה, התוכנית של הראל לחיסכון מנוהל רשמה תשואה ב 5 שנים האחרונות (1/1/2010 - 31/01/2015) אג"ח חברות 36.61% / אג"ח מדינה 22.13% / מסלול חו"ל 35.77% / שקלי 28.83 אחוז / כללי2 34.32% / כללי 1  42.28% זאת אומרת שעל הפקדה חד פעמית של 100,000 ש"ח בלבד במסלול כללי 1 הייתם מקבלים היום רווח של 42,280 ש"ח. סה"כ 142,280 ש"ח. תבדקו כמה בתקופה המקבילה קיבלתם בבנק או באפיקים עליו הוא המליץ. לא סתם פירמה מובילה כמו בית ההשקעות אלטשולר זיהה את הפוטנציאל הגדול בתחום עבור המשקיעים ונכנס אליו. מה שאני בא לספר לכם שאתם חייבים להיות מודעים לאלטרנטיבות שיש לכם מחוץ למערכת הבנקאית. אל תיפלו למקום שנוח לכם ושאתם רגילים אליו, מדובר פה על העתיד שלכם ובתכנון נכון אתם יכולים וצריכים להיות שווים הרבה יותר. אני תמיד אומר שהסיכון הכי גדול כיום הוא לשבת במקום ולא לעשות דבר. לחלק מכם אשר מבחינה פסיכולוגית קשה יותר להוציא את הכסף מחשבון הבנק ניתן גם אופציה של ניהול תיקי על ידי בתי השקעות בחשבון הבנק. אותו ניהול תיק מתבצע בחשבון הלקוח כשאר לרוב המינימום לכניסה הוא 300,000 ש"ח. במידה ואתם מנהלים את הכספים כיום בעצמם ומעוניינים להמשיך כך ניתן לפתוח חשבונות ניירות ערך והשקעה בחברות השקעות ולחסוך בממוצע 80-100 אחוז בעמלות המשלמות כיום בבנקים. השיחה שכמעט שברה לי את הלב אז כמו שהתחלתי לספר לכם, ישבתי השבוע עם גבר בן 63. עוד 4 שנים בלבד הוא עתיד לפרוש. אבל, במקום להתרגש ולשמוח לקראת זה, הוא מצא עצמו עטוף בחששות קיומיים ובפחדים ממשיים. הוא אמר לי שעבד כל כך קשה כל חייו אך לא עצר אף פעם לתכנן ולחשוב על עתידו הכספי. הוא אמר לי שרק היום, לאחר שטרח לבדוק את פני הדברים, הוא הבין שהוא מגיע למצב בו כמעט ואין לו חסכונות, ומה שכן הצליח לחסוך, לא יספיק לו אפילו למחייה שוטפת ברמת חיים סבירה בקושי. הוא אמר לי שכמו שהוא רואה את הדברים, יש לו 2 אפשרויות: להמשיך ולעבוד במקום שיסכים לקבל אותו לאחר גיל הפרישה, לא ברור באיזה מקצוע, לא ברור באיזה דרג ולא ברור מה יידרש לעשות. או, להסתמך על עזרה מילדיו. הוא אמר לי ש"אילו רק הייתי מקיים אתך את השיחה הזאת לפני 20 שנה, מי יודע איפה הייתי היום". השנים עוברות מהר. מה עושים?  לוקחים את העתיד בידיים כבר היום ומתחילים לפעול. אנחנו כאן בשבילכם בכל עניין. העתיד כבר כאן והוא מחכה לכם כותב המאמר הינו מר איתן שיפמן מנכ"ל חברת שיטא סוכנות לביטוח ופיננסים, בעל ניסיון של 37 שנה בתחום הביטוח ובניהול שוטף של אלפי לקוחות בתחום החיסכון, פנסיה, גמל והשתלמות. ללמוד עוד על נושא החיסכון והאופציות העומדות לפניכם לחץ כאן
7 יוני 2015

Comments:

0
14 אוקטובר 2014

Comments:

0
 אוקטובר 14, 2014
 0

אל תירתע מלטפל בנושא ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה

הרתיעה המובנת מהעיסוק בביטוח חיים מובנת מאחר ומרבית בני האדם דוחקים את העיסוק הלא נעים במה שיקרה למשפחתם במקרה של פטירה חלילה, או במקרה […]

הרתיעה המובנת מהעיסוק בביטוח חיים מובנת מאחר ומרבית בני האדם דוחקים את העיסוק הלא נעים במה שיקרה למשפחתם במקרה של פטירה חלילה, או במקרה של אובדן כוש עבודה. לאנשים שבאים להתייעץ איתנו אנו מסבירים שיש ברתיעה הזאת אבסורד מאחר ועריכת ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה נועדו כדי לחסוך דאגות מהסוג הזה ולהבטיח למשפחה חוזק וחוסן פיננסי בימי סגריר כאשר המפרנס מאבד את כושר עבודתו או במקרה של פטירה בטרם עת. לאנשים שטוענים בפנינו שיש להם רכוש שימומש כביכול בעת פטירה או בעת אובן כושר עבודה, ולכן אין צורך לדעתם בביטוח חיים או אובדן כושר עבודה , אנו אומרים שמניסיוננו בעת קרות אירועים כאלה – מעבר למכה הרגשית הנוחתת על המשפחה - המשפחה נכנסת לטראומה כלכלית לאור העובדה שרכוש לא ממשים כל כך מהר ואם עושים זאת מהר ההשלכות ברורות. במצב זה כניסת מזומנים שמקורם בפוליסת ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה לחשבון הבנק של המשפחה מהווה גלגל הצלה ומאפשרת למשפחה לתכנן בשקט ובביטחה את צעדיה הכלכליים. למעשה הכספים הללו מאפשרים למשפחה להמשיך את החיים הכלכליים כפי שהיו טרם האירוע. אז איך אנחנו מטפלים יחד איתך בנושא התאמת גובה סכומי הכיסוי הביטוחי לצרכים של המבוטח ומשפחתו מצריך ידע ובקיאות שנרכשו על ידנו במשך עשרות שנים של ניסיון . חשוב לא פחות להתאים את גובה כיסויים הביטוחיים ליכולת של המבוטח לשלם אותם . אנו מוודאים זאת עם הלקוח על מנת לצמצם למינימום מצב שהוא יתקשה לעמוד בתשלומים אלה ויבטל את הפוליסה בשל עלות שאינו יכול לעמוד בה. לעיתים קרובות אנו נתקלים במבוטחים שמגיעים אלינו עם פוליסות קיימות וכשאו בודקים את הלימתם לצרכיהם מתגלה לנו שאין כל התאמה בין הסכומים לצרכים . כך עלול לקרות שבמקרה אסון לא ימלא הביטוח את יעודו . בגדול קיימים מספר סוגים של ביטוח חיים: ביטוח ריסק סכום הוני - במקרה של פטירה במהלך תקופת הבטוח הרשומה בפוליסת הביטוח מעניקה הפוליסה למוטבים סכום חד פעמי הנקוב בפוליסה. ביטוח ריסק תשלום חודשי – במקרה פטירה במהלך תקופת הביטוח הרשומה יועבר למוטבים סכום קבוע מידי חודש למשך התקופה הנקובה בפוליסה. ביטוח ריסק משכנתא – במקרה פטירה משולמת לבנק המלווה יתרת חוב המשכנתא כך שהדירה נשארת למשפחה ללא חוב. ביטוח למקרה של אבדן כושר עבודה – גם ביטוח זה נכלל בקטגורית "ביטוח חיים", והוא מספק למבוטח ולמשפחתו תמיכה כספית חודשית במקרה של אובדן היכולת לעבוד, כתוצאה מתאונה או מחלה. הביטוח יפצה על אבדן ההכנסה בהתאם לשכר ולגובה הפיצוי הנקוב בפוליסה ועל פי תנאי הפוליסה. כותב המאמר הוא שמעון מזרחי מנהל מחלקת ביטוח חיים ופנסיה סוכנות ביטוח שיטא נשמח לעמוד לרשותכם 03-6721091 info@shita.co.il      
14 אוגוסט 2014

Comments:

0
 אוגוסט 14, 2014
 0

למה כדאי לחסוך לפנסיה מגיל צעיר?

סיימתם צבא או שירות לאומי? יצאתם לטיול והתחלתם אפילו את העבודה הראשונה? למרות שעבור צעירים רבים בגילאי 20 ומעלה המושג “פנסיה” נשמע כמו משהו […]

סיימתם צבא או שירות לאומי? יצאתם לטיול והתחלתם אפילו את העבודה הראשונה? למרות שעבור צעירים רבים בגילאי 20 ומעלה המושג "פנסיה" נשמע כמו משהו רחוק ומעט חסר משמעות, דעו כי דווקא עכשיו – כאשר אתם מתחילים את דרככם המקצועית בשוק העבודה - בחירה נכונה של חיסכון פנסיוני איננה עניין של מה בכך. ובכן, נתחיל בדוגמה אשר תסביר זאת באופן מוחשי. איציק, צעיר בן 27 אשר סיים את לימודיו באוניברסיטה והתחיל לעבוד, פתח במקביל קרן פנסיה אליה הוא ומעבידו מפרישים סכום מסוים בכל חודש. משכורתו של איציק עומדת על כ-7,500 ₪ ברוטו והוא מפריש לפנסיה כ-1,400 ₪. כעת, גם אם משכורתו של איציק לא תשתנה לאורך השנים (וסביר בהחלט להניח שהיא דווקא תגדל), בהגיעו לגיל פרישה יצטברו לטובתו סכומים בשיעור של כ-1.3 מיליון ₪. במילים פשוטות, לאחר הפרישה איציק ייהנה מקצבת פנסיה קבועה של כ-6,500 ₪. עכשיו, נעבור לעמיתתו של איציק, ירדן, העובדת באותה משרה כמוהו. בניגוד לאיציק, ירדן החלה לחסוך לפנסיה רק בגיל 40. היא נמצאת כ-24 שנים בלבד לפני גיל פרישה וקרן הפנסיה שלה תצבור בסך הכל כ-650,000 ₪. אם נתרגם זאת לקצבה חודשית נגיע לכ-3,500 ₪ בחודש בלבד. חשוב להדגיש, המספרים שהוצגו לעיל אינם מדויקים ואינם מתייחסים לכל הפרמטרים הרלבנטיים (כגון עלייה או ירידה בשכר, פיטורים, הבדלים בין קרנות פנסיה וכדומה). אולם, יש בהם כדי להעביר את המסר. ככל שהחיסכון הפנסיוני מתחיל מוקדם יותר, קצבת הפנסיה גדלה בהתאמה (וברמה ניכרת). יתרה מכך, כפי שתוכלו לקרוא להלן, בפנסיה הגיל הוא תמיד יתרון. ואכן, אם אתם תוהים האם כדאי לחסוך לפנסיה בגיל צעיר, התשובה נמצאת בגוף השאלה. היות ויפה פנסיה אחת קודם, הנה כמה פרמטרים שחשוב להכיר.
העלייה בתוחלת החיים
"בשל העלייה בתוחלת החיים, יש צורך בשינוי מהותי ויסודי של הסדרי עבודה, פרישה וחיסכון פנסיוני, בישראל בפרט ובמדינות המפותחות בכלל". דברים אלה, אשר נכתבו על ידי ד"ר עידית סולברג מהמרכז לחקר מדיניות באוניברסיטת אריאל בשומרון, מוכרים כמעט לכל מי שעוסק בתחום החיסכון הפנסיוני. הרציונאל מאחוריהם הואכדלקמן. ככל שתוחלת החיים בישראל צומחת (וישראל ממוקמת אגב במקום הרביעי מבין מדינות ה-OECD מבחינת תוחלת חיים), הצורך בחיסכון פנסיוני אפקטיבי גדל בהתאמה. אי לכך, ולמרות שגיל הפרישה איננו עולה ביחס ישיר לעלייה בתוחלת החיים, אחת הדרכים הטובות ביותר להגדיל את סכום קרן הפנסיה היא להתחיל את ההפרשות מוקדם.
בפנסיה – כמו בכל ביטוח – גיל הוא יתרון
בפנסיה, כמו בהרבה דברים בחיים, העולם שייך לצעירים והגיל הוא יתרון. עליכם לדעת כי כל שקל אשר תפקידו בקרן הפנסיה שלכם בגיל 25 יהיה שווה הרבה יותר מאותו השקל בדיוק שיופקד בגיל 40. זאת, בעיקר תודות לריביות, צבירה וכדומה. כמו כן, המבטחות הפנסיוניות מציעות קרנות בשלל מסלולים כאשר צעירים נהנים בדרך כלל מתנאים אטרקטיביים בהרבה ממבוטחים מבוגרים. למשל, בכל הנוגע לאפיקי השקעה (ראו בהמשך).
מסלולים מודולאריים שמשתנים עם השכר
כמעט כל אחד מאיתנו מתחיל לעבוד בשכר מסוים כאשר המשכורת משתפרת עם השנים (בזכות וותק, ניסיון, השכלה, קידום וכו'). על פי רוב, הפנסיה מחושבת בשיעור קבוע באחוזים מהמשכורת ועל כן גם ההפרשות החודשיות גדלות בהתאמה. יתרה מכך, ניתן כמובן "לשחק" עם העלייה בשכר ולהגדיל את ההפרשות הפנסיוניות על חשבון הנטו החודשי. למשל, אם עובד התחיל להפריש לקרן הפנסיה כ-18.33% (ביחד עם המעסיק) משכר של כ-8,000 ₪ ברוטו לחודש, כאשר שכרו יעלה לכ-10,000 ₪ בחודש הוא יוכל להגדיל את שיעור ההפרשות הקבוע. בעיקר משום שהוא יודע להתנהל גם עם נטו פחות גבוה.בדרך כלל, הירידה בנטו איננה משמעותית ביחס לעלייה בשווי הפנסיה (ובעיקר אם לוקחים בחשבון את הטבות המס על החיסכון הפנסיוני – 25% החזר מס על הפקדות מעסיק ו-35% החזר מס על הפקדות עובד).
בחירת קרן פנסיה מתאימה
החיסכון הפנסיוני הוא אפיק ההשקעה היחיד בישראל שמקבל מהמדינה סובסידיות. כיום, קרנות הפנסיה רשאיות להשקיע עד 30% מנכסי העמיתים באגרות חוב עם תשואה של 4.8% לכל הפחות (נכון לשנת 2013). כמו כן, מדובר בשוק חופשי אשר מציע מגוון קרנות פנסיה ומבחר מסלולים. הקרנות שונות זו מזו בהתאם לדרגת הסיכון ומרביתן מטיבות עם צעירים. קרי, ככל שהחוסך בקרן הוא צעיר יותר, כך ההשקעה בכספיו תהיה מנייתית יותר (ועל פי רוב, עם תשואה גבוהה בהתאמה). זאת, לעומת חוסכים מבוגרים אשר חסכונותיהם מושקעים באפיקים "סולידיים". בסוכנות ש.י.ט.א אנו מסייעים מדי יום לצעירים רבים לבחור את האפיק המתאים להם ביותר מבחינת חיסכון פנסיוני. אנו יודעים היטב כיצד לאפיין את צרכיו של הלקוח ומכירים על בוריין את קרנות הפנסיה השונות (לרבות את שלל יתרונותיהן וחסרונותיהן). אי לכך, במידה ואתם זקוקים לייעוץ פנסיוני, אנו ממליצים לפנות אלינו ולקדם את הנושא. ביחד אתכם, נדע לאבחן מהי קרן הפנסיה המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם. כמו כן, נדע כמובן לייעץ בנושאים כנלווים כגון ביטוח לפנסיה (לבן/בת זוג או ילדים) וכו'.