שלמה בן יוסף 4, רמת גן. מיקוד: 5247404 03-6721091

info@shita.co.il

למה כדאי לחסוך לפנסיה מגיל צעיר?

14 אוגוסט 2014

Comments:

0
 אוגוסט 14, 2014
 0

סיימתם צבא או שירות לאומי? יצאתם לטיול והתחלתם אפילו את העבודה הראשונה? למרות שעבור צעירים רבים בגילאי 20 ומעלה המושג "פנסיה" נשמע כמו משהו רחוק ומעט חסר משמעות, דעו כי דווקא עכשיו – כאשר אתם מתחילים את דרככם המקצועית בשוק העבודה – בחירה נכונה של חיסכון פנסיוני איננה עניין של מה בכך. ובכן, נתחיל בדוגמה אשר תסביר זאת באופן מוחשי.

איציק, צעיר בן 27 אשר סיים את לימודיו באוניברסיטה והתחיל לעבוד, פתח במקביל קרן פנסיה אליה הוא ומעבידו מפרישים סכום מסוים בכל חודש. משכורתו של איציק עומדת על כ-7,500 ₪ ברוטו והוא מפריש לפנסיה כ-1,400 ₪. כעת, גם אם משכורתו של איציק לא תשתנה לאורך השנים (וסביר בהחלט להניח שהיא דווקא תגדל), בהגיעו לגיל פרישה יצטברו לטובתו סכומים בשיעור של כ-1.3 מיליון ₪. במילים פשוטות, לאחר הפרישה איציק ייהנה מקצבת פנסיה קבועה של כ-6,500 ₪.

עכשיו, נעבור לעמיתתו של איציק, ירדן, העובדת באותה משרה כמוהו. בניגוד לאיציק, ירדן החלה לחסוך לפנסיה רק בגיל 40. היא נמצאת כ-24 שנים בלבד לפני גיל פרישה וקרן הפנסיה שלה תצבור בסך הכל כ-650,000 ₪. אם נתרגם זאת לקצבה חודשית נגיע לכ-3,500 ₪ בחודש בלבד.

חשוב להדגיש, המספרים שהוצגו לעיל אינם מדויקים ואינם מתייחסים לכל הפרמטרים הרלבנטיים (כגון עלייה או ירידה בשכר, פיטורים, הבדלים בין קרנות פנסיה וכדומה). אולם, יש בהם כדי להעביר את המסר. ככל שהחיסכון הפנסיוני מתחיל מוקדם יותר, קצבת הפנסיה גדלה בהתאמה (וברמה ניכרת). יתרה מכך, כפי שתוכלו לקרוא להלן, בפנסיה הגיל הוא תמיד יתרון. ואכן, אם אתם תוהים האם כדאי לחסוך לפנסיה בגיל צעיר, התשובה נמצאת בגוף השאלה. היות ויפה פנסיה אחת קודם, הנה כמה פרמטרים שחשוב להכיר.

העלייה בתוחלת החיים

"בשל העלייה בתוחלת החיים, יש צורך בשינוי מהותי ויסודי של הסדרי עבודה, פרישה וחיסכון פנסיוני, בישראל בפרט ובמדינות המפותחות בכלל". דברים אלה, אשר נכתבו על ידי ד"ר עידית סולברג מהמרכז לחקר מדיניות באוניברסיטת אריאל בשומרון, מוכרים כמעט לכל מי שעוסק בתחום החיסכון הפנסיוני. הרציונאל מאחוריהם הואכדלקמן. ככל שתוחלת החיים בישראל צומחת (וישראל ממוקמת אגב במקום הרביעי מבין מדינות ה-OECD מבחינת תוחלת חיים), הצורך בחיסכון פנסיוני אפקטיבי גדל בהתאמה. אי לכך, ולמרות שגיל הפרישה איננו עולה ביחס ישיר לעלייה בתוחלת החיים, אחת הדרכים הטובות ביותר להגדיל את סכום קרן הפנסיה היא להתחיל את ההפרשות מוקדם.

בפנסיה – כמו בכל ביטוח – גיל הוא יתרון

בפנסיה, כמו בהרבה דברים בחיים, העולם שייך לצעירים והגיל הוא יתרון. עליכם לדעת כי כל שקל אשר תפקידו בקרן הפנסיה שלכם בגיל 25 יהיה שווה הרבה יותר מאותו השקל בדיוק שיופקד בגיל 40. זאת, בעיקר תודות לריביות, צבירה וכדומה. כמו כן, המבטחות הפנסיוניות מציעות קרנות בשלל מסלולים כאשר צעירים נהנים בדרך כלל מתנאים אטרקטיביים בהרבה ממבוטחים מבוגרים. למשל, בכל הנוגע לאפיקי השקעה (ראו בהמשך).

מסלולים מודולאריים שמשתנים עם השכר

כמעט כל אחד מאיתנו מתחיל לעבוד בשכר מסוים כאשר המשכורת משתפרת עם השנים (בזכות וותק, ניסיון, השכלה, קידום וכו'). על פי רוב, הפנסיה מחושבת בשיעור קבוע באחוזים מהמשכורת ועל כן גם ההפרשות החודשיות גדלות בהתאמה. יתרה מכך, ניתן כמובן "לשחק" עם העלייה בשכר ולהגדיל את ההפרשות הפנסיוניות על חשבון הנטו החודשי.

למשל, אם עובד התחיל להפריש לקרן הפנסיה כ-18.33% (ביחד עם המעסיק) משכר של כ-8,000 ₪ ברוטו לחודש, כאשר שכרו יעלה לכ-10,000 ₪ בחודש הוא יוכל להגדיל את שיעור ההפרשות הקבוע. בעיקר משום שהוא יודע להתנהל גם עם נטו פחות גבוה.בדרך כלל, הירידה בנטו איננה משמעותית ביחס לעלייה בשווי הפנסיה (ובעיקר אם לוקחים בחשבון את הטבות המס על החיסכון הפנסיוני – 25% החזר מס על הפקדות מעסיק ו-35% החזר מס על הפקדות עובד).

בחירת קרן פנסיה מתאימה

החיסכון הפנסיוני הוא אפיק ההשקעה היחיד בישראל שמקבל מהמדינה סובסידיות. כיום, קרנות הפנסיה רשאיות להשקיע עד 30% מנכסי העמיתים באגרות חוב עם תשואה של 4.8% לכל הפחות (נכון לשנת 2013). כמו כן, מדובר בשוק חופשי אשר מציע מגוון קרנות פנסיה ומבחר מסלולים. הקרנות שונות זו מזו בהתאם לדרגת הסיכון ומרביתן מטיבות עם צעירים. קרי, ככל שהחוסך בקרן הוא צעיר יותר, כך ההשקעה בכספיו תהיה מנייתית יותר (ועל פי רוב, עם תשואה גבוהה בהתאמה). זאת, לעומת חוסכים מבוגרים אשר חסכונותיהם מושקעים באפיקים "סולידיים".

בסוכנות ש.י.ט.א אנו מסייעים מדי יום לצעירים רבים לבחור את האפיק המתאים להם ביותר מבחינת חיסכון פנסיוני. אנו יודעים היטב כיצד לאפיין את צרכיו של הלקוח ומכירים על בוריין את קרנות הפנסיה השונות (לרבות את שלל יתרונותיהן וחסרונותיהן). אי לכך, במידה ואתם זקוקים לייעוץ פנסיוני, אנו ממליצים לפנות אלינו ולקדם את הנושא. ביחד אתכם, נדע לאבחן מהי קרן הפנסיה המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם. כמו כן, נדע כמובן לייעץ בנושאים כנלווים כגון ביטוח לפנסיה (לבן/בת זוג או ילדים) וכו'.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *