שלמה בן יוסף 4, רמת גן. מיקוד: 5247404 03-6721091

info@shita.co.il

19 יוני 2015

Comments:

2
 יוני 19, 2015
 2
Category: מאמרים

 

עד כמה אתם מודעים לניהול הכסף שלכם ולאלטרנטיבות שעומדות בפניכם?

"האושר פירושו למלא את חובתך, וככל שהחובה קשה יותר, כך האושר גדול יותר"

מאמר חובה 21/06/2015

אני פוגש הרבה מאוד אנשים מוכשרים, שעובדים קשה, רצים ממקום למקום בקושי רואים את משפחתם והכל על מנת להבטיח את עתידם הכלכלי.  אני מסביר להם שאם הם לא יעצרו לרגע ולצד העבודה הקשה יתכננו את עתידם הפיננסי הם פשוט ירוצו במקום.

מעבודה בלבד כמעט ובלתי אפשרי לצבור הון אפילו אם אתם בעשירון העליון. אתם חייבים לעלות את המודעות שלכם בנושא החיסכון והאלטרנטיבות שיש לכם לכסף. (גם מחוץ למערכת הבנקאית הידוע)

אני חייב לשתף אתכם בעוד מקרה שקרה לי השבוע, מקרה שמצטרף לסדרה ארוכה (ארוכה מדי לטעמי) של מקרים דומים. מקרים שקורים לאנשים בדיוק כמוני וכמוכם – השכנים שלנו, החברים שלנו, בני המשפחה שלנו, זה פשוט הרבה יותר מדי נפוץ לצערי.

ישבתי עם גבר בן 63, רחוק מרחק 4 שנים בלבד מגיל הפרישה. איש מוכשר, עובד מסור שכמעט ולא החסיר יום עבודה במהלך כל שנות עבודתו. מה שהוא אמר לי כמעט ושבר לי את הלב. לרוב האנשים שאני מכיר יש עוד הזדמנות לתקן ולצאת לעתיד בטוח יותר. אז תקדישו כמה דקות זה יעזור לכם מאוד.

המקרה העצוב של אותו גבר בן 63 יכול היה להימנע בקלות. אתה עובד קשה כל החיים שלך. אתה פועל בדיוק לפי מה שהבטיחו לך: תעבוד קשה, תחסוך לפנסיה, וכשתפרוש – תתחיל ליהנות, תראה עולם, תפנק את הנכדים, תהנה קצת מהכסף שחסכת בעבודה כל כך קשה במשך כל כך הרבה שנים.

אבל אז מגיע גיל הפרישה, ותאמינו לי, הוא מגיע מהר. ופתאום מגלים שהחיסכון הפנסיוני נוהל באופן קצת פחות ממקצועי וגם אם כן נוהל נכון והוא לא ממש מתאים לצרכים שלכם ולחלומות שלכם. האמת, הוא בקושי מספיק למחייה שוטפת ביום שלאחר הפרישה.

ואז פתאום חיים בדוחק. ואז פתאום נהיים תלויים בילדים! במקום לפנק את הנכדים, צריך לבקש עזרה מהילדים. לצערי, זהו מצב בו אני נתקל על בסיס יום-יומי.

גם אם היום אתם מרוויחים טוב ושואפים להתקדם בחיי העבודה כמה רגעים מזמנכם יכול לעשות עבורכם את ההבדל של מאות אלפי שקלים יותר בתכנון וחשיבה קדימה.

למה זה קורה?

כיום, כבר אין ויכוח בין הכלכלנים המובילים בעולם כי המשכורת כבר לא מספיקה וכי אי אפשר להסתמך עליה לקיום בכבוד לאחר גיל הפרישה.  קצב החיים המודרני מכריח אותנו להתמודד עם לחצים, אתגרים וקשיים של כאן ועכשיו. אנחנו לא מתפנים לחשוב על איך אנחנו רוצים שהחיים שלנו בגיל הפרישה ייראו, או מה צריך לעשות כבר היום לשם כך. חוסר ידע פיננסי ומחסור של זמן לעסוק בדבר יכולים לגרור הפסד תשואה שיכולה להגיע לאחוז דו ספרתי בשנה ואף יותר מכך. זה אולי נשמע מעט, אבל ההשפעה המצטברת של זה על פני שנים היא זו שמהווה את ההבדל בין פרישה בדוחק לפרישה בכבוד. חוסר האכפתיות של אחרים לגבי הרווחה העתידית שלכם משמעה כי עליכם לקחת את עתידכם הפיננסי בידיכם עוד היום. בתקופה בה המחירים עולים בקצב מדאיג והשכר נשאר קבוע ועומד במקום פחות או יותר, צריך לעשות יותר כדי לשפר עמדות ולהגן על עצמכם בעתיד ועל משפחתכם.

למה היום יותר מתמיד חייבים להיות ערים למה שקורה בשוק הכלכלי

  • *מקדם הקצבה (מקדם הפנסיה) כבר אינו מובטח ואינו מגן עליכם מבחינת גובה הקצבה שתקבלו לאחר הפרישה.

 

  • *תוחלת החיים שלנו עולה בקצב מהיר ביותר. משמעות הדבר היא שנצטרך להתקיים הרבה יותר שנים ממה שנצליח לחסוך עד גיל הפרישה.

 

  • *סביבת הריבית הנמוכה של היום היא בעלת השפעה מכרעת על החסכונות העתידיים שלכם. רמות תשואה נמוכות יכולים להשאיר אתכם עם פנסיה בגובה של 20%-30% ממשכורתכם האחרונה. נסו לחשוב האם פנסיה ממוצעת של 6000 ₪ חודש מספיקה כדי להתקיים בכבוד מבלי להפוך לנטל על אחרים?

 

  • *מחירי הדירות להשקעה דורשים הון כספי גדול ובמחירים של היום התשואות יורדות לכמה אחוזים בודדים לשנה.(בת"א התשואה על דירה של 3 חדרים במחיר של 2,685,532 תקבלו תשואה של 2.69% בשנה)

 

  • *הבנקים נותנים את המחירים הכי פחות אטרקטיביים ללקוחות הקטנים, אלה שחוששים להתמודד או שלא חושבים שיש אלטרנטיבה חוץ בנקאית לניהול חסכונותיהם, גם אם מדובר בהיקפים צנועים יחסית של כמה עשות אלפים. עובדה זו לבדה עלולה לעלות לכם בהרבה מאוד כסף במרוצת הזמן.

מה אפשר לעשות כדי לחיות בכבוד בגיל הפרישה?

קודם כל אני מייעץ לכם לצאת מהמקום שנוח לכם בו. ברגע שתבינו כי קיימות אפשרויות טובות יותר בחוץ תבינו כי התפיסה הזו היא מהווה את הבעיה הגדולה ביותר מבחינתכם. תמיד בשיחות עם לקוחות אני מסביר להם שזה נוגע לעתידם הפיננסי הם צריכים להסתכל ולנתח את הדברים דרך משקפיים כלכליים בלבד. כל אמירה שקשורה בנוחות, זמן והרגלים פשוט אין לה מקום בעולם בו אנו חיים ובפרט בתחום חשוב כמו זה.

החדשות הטובות הן, שברוב המקרים פרישה בכבוד תוך עצמאות כלכלית והימנעות מהפיכה לנטל על ילדיכם עדיין אפשרית ובהחלט יכולה להיות מטרה ריאלית. פשוט צריך לפעול היום כדי לא לסבול ולהעיק מחר.

דוגמא למוצר פיננסי שמהווה חשיבה מחוץ לקופסא  היא פוליסת החיסכון והשקעה שמציעות חלק מחברות הביטוח הראל, מנורה ובתי ההשקעות אלטשולר ופסגות.

מדובר על תוכנית חיסכון והשקעה שהיא קודם כל נזילה ללא התחייבות, שהשיגה תשואות גבוהות בשנים האחרונות. התכנית מאפשרת גמישות מקסימלית בהפקדות (חד פעמי, פעם בתקופה או, מתי שנוח לכם). כמו כן היא זמינה לכל סכום והפקדה. היתרון המרכזי הוא שאתם מקבלים את הניהול והניסיון של חברות הפיננסים המובילות כיום בישראל. הניהול מבוצע באופן דינמי תוך התחשבות במגמות בישראל ובעולם.  מרבית האנשים שמנהלים בעצמם את ההשקעות דרך הבנק לא עוסקים בתחום או מסוגלים לעקוב ברמה יום יומית ולכן השירות נותן מענה. אני תמיד נותן דוגמא למבוטחים שלנו שכמו שאתה לא הולך לייצג את עצמך בבית משפט ללא עורך דין או להגיש תצהיר הון ללא רו"ח כך הדבר גם אמור להיות שזה נוגע לניהול הכספים שלך. ניהול השקעות הינו דבר מורכב מאוד ודורש ידע רחב והכשרה מקצועית.

בנוסף תוכנית כזו לדוגמא תוזיל לכם את העלויות מול הבנקים בין 20%-35% ותביא לתמהיל רחב מאוד של השקעה שיוריד את הסיכון. אז נכון ששום דבר אינו מובטח אבל במצב הכלכלי זה בהחלט דבר מאוד נכון לעשות.

לשם המחשה, התוכנית של הראל לחיסכון מנוהל רשמה תשואה ב 5 שנים האחרונות (1/1/2010 – 31/01/2015)

אג"ח חברות 36.61% / אג"ח מדינה 22.13% / מסלול חו"ל 35.77% / שקלי 28.83 אחוז / כללי2 34.32% / כללי 1  42.28%

זאת אומרת שעל הפקדה חד פעמית של 100,000 ש"ח בלבד במסלול כללי 1 הייתם מקבלים היום רווח של 42,280 ש"ח. סה"כ 142,280 ש"ח. תבדקו כמה בתקופה המקבילה קיבלתם בבנק או באפיקים עליו הוא המליץ. לא סתם פירמה מובילה כמו בית ההשקעות אלטשולר זיהה את הפוטנציאל הגדול בתחום עבור המשקיעים ונכנס אליו.

מה שאני בא לספר לכם שאתם חייבים להיות מודעים לאלטרנטיבות שיש לכם מחוץ למערכת הבנקאית. אל תיפלו למקום שנוח לכם ושאתם רגילים אליו, מדובר פה על העתיד שלכם ובתכנון נכון אתם יכולים וצריכים להיות שווים הרבה יותר. אני תמיד אומר שהסיכון הכי גדול כיום הוא לשבת במקום ולא לעשות דבר. לחלק מכם אשר מבחינה פסיכולוגית קשה יותר להוציא את הכסף מחשבון הבנק ניתן גם אופציה של ניהול תיקי על ידי בתי השקעות בחשבון הבנק. אותו ניהול תיק מתבצע בחשבון הלקוח כשאר לרוב המינימום לכניסה הוא 300,000 ש"ח. במידה ואתם מנהלים את הכספים כיום בעצמם ומעוניינים להמשיך כך ניתן לפתוח חשבונות ניירות ערך והשקעה בחברות השקעות ולחסוך בממוצע 80-100 אחוז בעמלות המשלמות כיום בבנקים.

השיחה שכמעט שברה לי את הלב

אז כמו שהתחלתי לספר לכם, ישבתי השבוע עם גבר בן 63. עוד 4 שנים בלבד הוא עתיד לפרוש. אבל, במקום להתרגש ולשמוח לקראת זה, הוא מצא עצמו עטוף בחששות קיומיים ובפחדים ממשיים.

הוא אמר לי שעבד כל כך קשה כל חייו אך לא עצר אף פעם לתכנן ולחשוב על עתידו הכספי.

הוא אמר לי שרק היום, לאחר שטרח לבדוק את פני הדברים, הוא הבין שהוא מגיע למצב בו כמעט ואין לו חסכונות, ומה שכן הצליח לחסוך, לא יספיק לו אפילו למחייה שוטפת ברמת חיים סבירה בקושי.

הוא אמר לי שכמו שהוא רואה את הדברים, יש לו 2 אפשרויות: להמשיך ולעבוד במקום שיסכים לקבל אותו לאחר גיל הפרישה, לא ברור באיזה מקצוע, לא ברור באיזה דרג ולא ברור מה יידרש לעשות. או, להסתמך על עזרה מילדיו.

הוא אמר לי ש"אילו רק הייתי מקיים אתך את השיחה הזאת לפני 20 שנה, מי יודע איפה הייתי היום".

השנים עוברות מהר. מה עושים?  לוקחים את העתיד בידיים כבר היום ומתחילים לפעול. אנחנו כאן בשבילכם בכל עניין.

העתיד כבר כאן והוא מחכה לכם

כותב המאמר הינו מר איתן שיפמן מנכ"ל חברת שיטא סוכנות לביטוח ופיננסים,

בעל ניסיון של 37 שנה בתחום הביטוח ובניהול שוטף של אלפי לקוחות בתחום החיסכון, פנסיה, גמל והשתלמות.

ללמוד עוד על נושא החיסכון והאופציות העומדות לפניכם לחץ כאן

 

 

2 responses on “חיסכון ומודעות לכסף שלכם

  1. עלמה זיו הגיב:

    לא פשוט לבדוק אלטרנטיבות מחוץ לבנק אבל מסתבר שיש כאלה ולפעמים גם טובות יותר..

  2. אבי לבנון הגיב:

    איך יוצרים איתכם קשר? כיום אני מושקע דרך קרנות בבנק האם יש אלטרנטיבה לכסף הנזיל?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *