שלמה בן יוסף 4, רמת גן. מיקוד: 5247404 03-6721091

info@shita.co.il

חיסכון ופנסיה

ביטוח פנסיוני – העתיד נשמע מסובך

ביטוח פנסיוני הוא נושא שמדיר שינה ממבוטחים רבים, שכירים כעצמאיים. כי מדובר על הפנסיה, הכספים שאמורים לפרנס את המבוטח לעת זקנה. יחד עם זאת מדובר באחת הסוגיות הפיננסיות המורכבות והקשות ביותר להבנה בקרב הציבור הרחב.

בקווים כללים הנושא לא מסובך. החל מ-2008 הונהגה בארץ פנסיה חובה, תקנה המחייבת כל מעסיק להפריש כספים לטובת הפנסיה של עובדיו וכן לקרן פיצויים. החל מינואר 2014 ההפרשה החודשית נקבעה ל-17.5% מגובה משכורתו של העובד, כאשר העובד מפריש 5.5% מתוך משכורתו והמעסיק מפריש את 12% הנותרים, בחלוקה שווה בין מרכיב הגמל למרכיב הפיצויים.

המעסיק מחויב להתחיל להפריש כספים רק לאחר שהעובד השלים את ששת החודשים הראשונים לעבודתו, אלא אם כן לעובד יש קרן פנסיה פעילה מעבודתו הקודמת. במקרה זה המעסיק מחויב להפריש את כספי הגמל החל מיום העבודה הראשון.

הכספים נצברים בהסדר הפנסיוני ואמורים לשמש את העובד לאחר יציאתו לגמלאות. נכון להיום, לאחר היציאה לגמלאות ניתן לקבל את כספי הגמל רק בצורת קצבה חודשית בהתאם לסכום שנצבר לאורך שנות העבודה, ואין אפשרות לקבל את כל סכום הצבירה (משיכה הונית), גם לא בקופות גמל.

בפני החוסכים עומדים בעיקר שלושה סוגי אפיקי חסכון פנסיוני: קרן פנסיה – אפיק שזוכה לפופולאריות אצל שכירים, בעיקר כי גופים גדולים במשק נוהגים לבטח את עובדיהם בקרנות מסוג זה; ביטוח מנהלים וקרן השתלמות.

באיזה אפיק לבחור? איפה האותיות הקטנות? האם יש דבר כזה יועץ פנסיוני אובייקטיבי? כאן הנושא מתחיל להיות מסובך. בקווים כללים, קרנות פנסיה גובות פחות דמי ניהול אבל אין שום וודאות לגבי גובה הקצבה החודשית, בנוסף ניתן להוריש את הקרן אך ורק לבת/בן הזוג. ביטוח מנהלים מעניק הרבה חופש פעולה לחוסך אבל דמי הניהול בשמים. קופות הגמל מציעות מגוון אפיקי השקעה לחוסכים לעומת קרנות הפנסיה המושקעות בדרך כלל באפיקים סולידיים.

דברו איתנו עוד היום ונדאג לעשות לכם סדר בדברים.

מאמר מעניין בנושא אובדן כושר עבודה וביטוח חיים