שלמה בן יוסף 4, רמת גן. מיקוד: 5247404 03-6721091

info@shita.co.il

14 אוקטובר 2014

Comments:

0
 אוקטובר 14, 2014
 0

אל תירתע מלטפל בנושא ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה

הרתיעה המובנת מהעיסוק בביטוח חיים מובנת מאחר ומרבית בני האדם דוחקים את העיסוק הלא נעים במה שיקרה למשפחתם במקרה של פטירה חלילה, או במקרה […]

הרתיעה המובנת מהעיסוק בביטוח חיים מובנת מאחר ומרבית בני האדם דוחקים את העיסוק הלא נעים במה שיקרה למשפחתם במקרה של פטירה חלילה, או במקרה של אובדן כוש עבודה. לאנשים שבאים להתייעץ איתנו אנו מסבירים שיש ברתיעה הזאת אבסורד מאחר ועריכת ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה נועדו כדי לחסוך דאגות מהסוג הזה ולהבטיח למשפחה חוזק וחוסן פיננסי בימי סגריר כאשר המפרנס מאבד את כושר עבודתו או במקרה של פטירה בטרם עת. לאנשים שטוענים בפנינו שיש להם רכוש שימומש כביכול בעת פטירה או בעת אובן כושר עבודה, ולכן אין צורך לדעתם בביטוח חיים או אובדן כושר עבודה , אנו אומרים שמניסיוננו בעת קרות אירועים כאלה – מעבר למכה הרגשית הנוחתת על המשפחה - המשפחה נכנסת לטראומה כלכלית לאור העובדה שרכוש לא ממשים כל כך מהר ואם עושים זאת מהר ההשלכות ברורות. במצב זה כניסת מזומנים שמקורם בפוליסת ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה לחשבון הבנק של המשפחה מהווה גלגל הצלה ומאפשרת למשפחה לתכנן בשקט ובביטחה את צעדיה הכלכליים. למעשה הכספים הללו מאפשרים למשפחה להמשיך את החיים הכלכליים כפי שהיו טרם האירוע. אז איך אנחנו מטפלים יחד איתך בנושא התאמת גובה סכומי הכיסוי הביטוחי לצרכים של המבוטח ומשפחתו מצריך ידע ובקיאות שנרכשו על ידנו במשך עשרות שנים של ניסיון . חשוב לא פחות להתאים את גובה כיסויים הביטוחיים ליכולת של המבוטח לשלם אותם . אנו מוודאים זאת עם הלקוח על מנת לצמצם למינימום מצב שהוא יתקשה לעמוד בתשלומים אלה ויבטל את הפוליסה בשל עלות שאינו יכול לעמוד בה. לעיתים קרובות אנו נתקלים במבוטחים שמגיעים אלינו עם פוליסות קיימות וכשאו בודקים את הלימתם לצרכיהם מתגלה לנו שאין כל התאמה בין הסכומים לצרכים . כך עלול לקרות שבמקרה אסון לא ימלא הביטוח את יעודו . בגדול קיימים מספר סוגים של ביטוח חיים: ביטוח ריסק סכום הוני - במקרה של פטירה במהלך תקופת הבטוח הרשומה בפוליסת הביטוח מעניקה הפוליסה למוטבים סכום חד פעמי הנקוב בפוליסה. ביטוח ריסק תשלום חודשי – במקרה פטירה במהלך תקופת הביטוח הרשומה יועבר למוטבים סכום קבוע מידי חודש למשך התקופה הנקובה בפוליסה. ביטוח ריסק משכנתא – במקרה פטירה משולמת לבנק המלווה יתרת חוב המשכנתא כך שהדירה נשארת למשפחה ללא חוב. ביטוח למקרה של אבדן כושר עבודה – גם ביטוח זה נכלל בקטגורית "ביטוח חיים", והוא מספק למבוטח ולמשפחתו תמיכה כספית חודשית במקרה של אובדן היכולת לעבוד, כתוצאה מתאונה או מחלה. הביטוח יפצה על אבדן ההכנסה בהתאם לשכר ולגובה הפיצוי הנקוב בפוליסה ועל פי תנאי הפוליסה. כותב המאמר הוא שמעון מזרחי מנהל מחלקת ביטוח חיים ופנסיה סוכנות ביטוח שיטא נשמח לעמוד לרשותכם 03-6721091 info@shita.co.il      
8 מאי 2013

Comments:

0
 מאי 8, 2013
 0

למה חשוב לעבוד דרך סוכן ביטוח?

ביטוח חיים, ביטוח משכנתא, ביטוח בריאות, ביטוח עובדים, ביטוח עסק, ביטוח מבנה, ביטוח דירה, ביטוח סייבר והרשימה לא נגמרת. ענף הביטוח בישראל הוא אחד […]

ביטוח חיים, ביטוח משכנתא, ביטוח בריאות, ביטוח עובדים, ביטוח עסק, ביטוח מבנה, ביטוח דירה, ביטוח סייבר והרשימה לא נגמרת. ענף הביטוח בישראל הוא אחד הענפים המורכבים והמסועפים ביותר. כעת, נשאלת השאלה, מהי הדרך הטובה ביותר לרכוש מוצרים ביטוחיים? האם מומלץ לפנות באופן ישיר לחברות הביטוח (בבחינת קיצור גורמי התיווך שבדרך), או שמא כדאי לבצע את המהלך דרך סוכן. על מנת לענות על כך, עלינו להבין בקצרה איך עובד ענף הביטוח בישראל.
בין חברות הביטוח לסוכני הביטוח
כיום, פועלות בישראל כ-20 חברות ביטוח אשר מספקות מוצרים שונים ללקוחותיהן. את הביטוח ניתן לרכוש ישירות מהחברה או באמצעות גורם מתווך – הלא הוא סוכן הביטוח. ישנם אלפי סוכני ביטוח בישראל אשר חלקם פועלים באופן עצמאי וחלקם עובדים כסוכנויות המעסיקות עשרות ומאות עובדים. על פי רוב, סוכני ביטוח עובדים מול כמה חברות ביטוח באופן ספציפי (וישנן כמובן סוכנויות אשר מוכרות מוצרי ביטוח מכל החברות השונות). היות ורכישת ביטוח מחברת הביטוח "חוסכת" את שירותיו המקצועיים של הסוכן, התפיסה הרווחת היא כי הדבר יבוא לידי ביטוי בעלות המוצר הביטוחי. ובכן, למרות ההיגיון המסוים אשר עומד מאחורי התזה הזו, הדברים מורכבים הרבה יותר. למשל, סוכני ביטוח אשר מכירים את המוצרים השונים על בוריים יכולים לחסוך מלקוחותיהם רכישת פוליסות מורחבות ביתר (שאינן הולמות את צרכיהם ועלותן גבוהה ללא כל סיבה). כמו כן, סוכני הביטוח נמצאים בקשר רציף עם החברות המבטחות והם בדרך כלל נהנים גם מגישה למוצרים ומסלולים אטרקטיביים (גישה שאיננה מנת חלקם של לקוחות הקצה, המבוטחים). אנו, בסוכנות ש.י.ט.א, מסייעים מזה למעלה מ-60 שנה ללקוחות פרטיים ועסקיים לרכוש מוצרים ביטוחיים בהתאמה אישית. במרוצת השנים, עמדנו רבות על ההבדלים המרכזיים שבין רכישת ביטוח מסוכן לבין רכישת ביטוח ישירות מהחברה. להלן הדגשים המרכזיים.
להכיר את הביטוח ולהבין את המסלול
כל מוצר בתחום הביטוח הוא עולם ומלואו אשר משווק על ידי שורה ארוכה של חברות מבטחות. עין בלתי מקצועית, אשר איננה בקיאה בכל הפרמטרים הגלויים והנסתרים של הפוליסה, תתקשה להבחין בהבדלים השונים בין המסלולים המוצעים. מנגד, סוכן ביטוח הוא סוכן בעל הכשרה מתאימה וניסיון אשר יודע היטב כיצד לבור את המוץ מן התבן. זאת ועוד, ביטוח הוא בסופו של היום מוצר ברמת "קסטום-מייד". קרי, הפוליסות משתנות בהתאם ללקוח וככל שהאפיון יהיה אישי וממוקד יותר, כך העלות תהיה אטרקטיבית והתמורה תהיה אפקטיבית. מקצועיותם של סוכני הביטוח נובעת גם מתהליך הכשרתם המפרך. כיום, העיסוק בתחום הביטוח דורש עמידה בבחינות מטעם המדינה ותקופת התמחות. רק בסופו של התהליך, אדם רשאי לשווק מוצרי ביטוח ללקוחותיו. תהליך ההכשרה הארוך הופך את סוכני הביטוח למומחים בתחומם ומוודא כי הם מכירים היטב את המלאכה. אי לכך, מיותר לציין כי סוכן ביטוח יוכל לזהות "עסקה איכותית" בקלות ובמהירות, הרבה יותר בהשוואה ללקוח שעומד בפעם הראשונה מול נציג של חברת ביטוח.
השינויים התדירים בענף הביטוח
ענף הביטוח הוא ענף מודולארי אשר משתנה כל הזמן בהתאם לרפורמות שהופכות אותו מקצה לקצה. הנה רק כמה דוגמאות קצרות לשינויים דרמטיים שחלו בענף בשנת 2013 (ואשר סביר להניח שמרביתכם שומעים עליהם כאן בפעם הראשונה) – ביטולו של ביטוח המנהלים, הגבלתם של דמי הניהול בפנסיה, רפורמה מרחיקת לכת בביטוח הסיעודי וזאת רק על קצה המזלג. במילים פשוטות, גם אם אתם סבורים שכבר שמעתם הכל, רק סוכן ביטוח מקצועי אשר מעורה בחומר וברפורמות יודע כיצד לנווט את הדרך הנכונה למוצר המתאים לכם ביותר.
בחירת מוצרי ביטוח לא מתאימים
מוצרי הביטוח השונים אינם מתאימים לכל אחד וייתכן שאפילו שני מבוטחים בעלי נתונים זהים זקוקים לפוליסות שונות. אחד ה"מוקשים הידועים" בעניין זה הוא כפל ביטוח (ראו למשל את הדיון בנושא בוועדת גרמן). ביטוחים כפולים ולא מתאימים טומנים בחובם לא רק מכשולים כלכליים אלא גם סכנה ביטוחית של ממש. לא אחת, בחירה לא נכונה של מוצר ביטוחי עלולה להוביל לכך שביום קריאה המבוטח ימצא את עצמו אל מול שוקת שבורה. בנוסף, סוכני ביטוח יודעים להתאים את המוצר הביטוחי למבוטח על בסיס נתונים אמיתיים ודואגים שהפוליסה אכן תכסה אותו בעת הצורך.
מה עם המחיר?
כפי שצוין לעיל, אחת הטענות המרכזיות נגד סוכני ביטוח היא סוגיית העלות. מבוטחים רבים סבורים כי בשל העמלה שמשולמת לסוכנים בגין השירות, הפוליסה תהיה יקרה יותר ומשתלמת פחות. ובכן, לא מדובר בעניין שהוא שחור ולבן. ראשית, סוכני ביטוח רבים עובדים במשך שנים מול חברות ביטוח ספציפיות ויכולים להשיג גם מסלולים אטרקטיביים שאינם בהכרח חשופים ללקוחות הקצה. שנית, בחירה לא נכונה של מוצרים ביטוחיים, כפולים או לא מתאימים, עלולה להיות יקרה יותר מעמלת הסוכן (ואף לשמוט את הקרקע תחת הזכאות לכספי הביטוח בקרות אירוע).
שירות במועד הגשת תביעה
כל מבוטח חושש לא רק ממקרה הביטוח אלא גם מההתנהלות מול חברת הביטוח לאחר מכן. ואכן, מדי שנה מוגשות אלפי תביעות ביטוח לערכאות המשפטיות ומאחורי כל אחת מהן עומד מבוטח שנתקל בסירוב מצד המבטחת. סוכני ביטוח מסייעים ללקוחותיהם גם לאחר רכישת המוצרים השונים. השירות שניתן ללקוח ממשיך הלאה וסוכני הביטוח עומדים לרשות האחרון כאשר הוא מגיש תביעה מכוח הפוליסה.
שירות באופן כללי
בניגוד לחברות הביטוח, אשר מרביתן הן חברות גדולות המעסיקות אלפי עובדים ומוקדי שירות, בסוכנות ביטוח הלקוח נהנה מיחס אישי וזמינות מיידית. אי לכך, בכל שאלה ושאלה, הלקוח יכול לפנות לסוכן הביטוח ללא המתנה מיותרת ולקבל מיד שירות איכותי. סוגיית השירות הזו היא נגזרת של כל תהליך הביטוח והיא מתמצת במידה מסוימת את הנושא כולו.
לסיכום
ש.י.ט.א היא סוכנות לביטוח בעלת ניסיון עשיר אשר הוקמה לפני כ-60 שנה ופועלת בהצלחה מול לקוחות גדולים וקטנים כאחד. צוות הסוכנים שלנו ב ש.י.ט.א יודע היטב כיצד יש להתאים ללקוח פוליסת ביטוח ואיך לייצר עבורו את המעטפת הביטוחית המקיפה והמשתלמת ביותר. סוכני ש.י.ט.א עומדים לצד לקוחותיהם גם לאחר רכישת הביטוח. למשל, כאשר ישנו צורך לשנות מסלול בהתאם לרפורמה מסוימת, במועד הגשת תביעה (והתנהלות מול חברות הביטוח לקיצור תהליכים ויצירת תגובה אפקטיבית), בהרחבת הפוליסה לפי שינויים בתנאים הראשוניים וכדומה.